發動機進水未投保涉水損失險難獲賠(圖)

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    6月1日晚7時，一場雷雨突襲京城，西三環豐益橋等多處橋區路段短時出現滯水、交通受阻現象，致使一些機動車因進水受損。相關閱讀：浸水車悄然流入順德買二手車還需要謹慎  水浸車入市漸多購車者的權益何在？

    典型案例

    上班途中突遇大雨

    愛車被泡保險拒賠

    市民李先生駕車上班途中，因天降大雨，路面多處積水，致發動機進水受損。已為愛車投保機動車損失險的李先生花費修理費34240元。但是，在索賠時保險公司卻提出，他僅投保了機動車損失險，沒有投保附加險“涉水行駛損失險”，而發動機進水受損屬于機動車損失險責任免除范圍，不同意賠償李先生的損失。

    李先生和保險公司爭執不下提起訴訟。法院認為，保險公司已經證明其向李先生盡了提示說明義務，因此，保險公司可以根據該免責條款的約定，不承擔賠償保險金的責任，法院判決駁回了李先生的訴訟請求。

    法官提示

    除了車輛主險

    還應根據需要投保附加險

    在審判實踐中，大部分投保人在投保機動車損失險時，并沒有選擇投保附加險，多數車主的觀點和李先生一樣，認為投保了車輛損失險，車輛發生保險責任范圍內的損失保險公司就必須承擔賠償責任。但是，幾乎所有的車輛損失險條款均包含責任免除部分，該部分約定了保險公司不予賠償的若干情形，例如本案中的車輛涉水致使發動機受損，保險公司不予賠償，再如約定車輛自燃或不明原因燃燒，保險公司不予賠償。

    那么，怎樣投保才能使保險車輛發生這些事故時，保險公司也能賠償呢？其實，機動車損失險是一種主險，保險公司為主險還設立了若干小險種的附加險，例如涉水險、自燃險等。這些險種的條款約定保險車輛發生了條款范圍內的事故，保險公司承擔賠償責任。例如某保險公司的附加險“涉水行駛損失險”約定：“在保險期間內，保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞的，本公司在保險單載明的賠償限額內負責賠償發動機的修復費用。”只要投保了這些附加險（例如涉水損失險），一旦發生附加險范圍內的保險事故（例如車輛遭受水淹），保險公司就應該承擔賠償責任。

    “理賠難”別難在投保人自身誤區

    購買保險已成為許多人保障生活和投資理財的重要途徑，與此同時，“投保容易理賠難”也是我們經常聽到的抱怨之詞。法院通過對近年來審理的保險案件調研發現，部分“理賠難”是投保人在保險行為中存在誤區導致，投保人甚至會因此敗訴。

    誤區一：未讀投保單盲目簽字

    在財產保險中，保險人往往會讓投保人簽署投保書。投保書的“投保人聲明”部分會特別注明：保險公司已經提示投保人注意免責條款，還對責任免除的內容向投保人作了明確說明，且投保人也已同意。投保人如果在聲明部分簽字確認，就表明其認可了聲明內容。但是，許多投保人疏忽大意，不認真閱讀并了解投保書特別是聲明的內容即盲目簽字確認。一旦發生糾紛，因投保人對聲明已簽字確認，其訴訟請求難獲支持。

    誤區二：新車未上牌照即上路

    機動車損失險條款中一般約定：“發生保險事故時，保險車輛無公安機關交通管理部門核發的合法有效的行駛證、號牌、或臨時號牌或臨時移動證的，保險人不負賠償責任。”但是，在實踐中也會遇到這樣的案例，車主在未取得上述證件或號牌的情況下，就駕駛車輛上路行駛，甚至在上路行駛后數日內仍疏于辦理證件、牌照。在這種情況下，一旦發生保險事故，保險公司就可能根據條款約定拒絕賠償車主的損失。

    誤區三：車輛借于他人駕駛或擅自變更車輛用途

    在部分車輛保險合同中，投保人和保險公司約定了特定的駕駛員，特定駕駛員之外的人駕駛車輛發生保險事故，保險公司可能會依據條款的約定拒絕賠償。投保人和保險公司也可能在合同中約定“合法的駕駛員”，但在部分案件中，投保人或被保險人出于友情等原因，將車輛借于他人駕駛，而對其是否具有駕駛證并不審查。無證駕駛發生保險事故，保險公司也會根據條款的約定不予賠償。

    此外，機動車保險的保單中會記載保險車輛的用途。如車輛用途被改變（例如用家用汽車運營拉客），車輛危險程度可能會增加，因此，保險條款多會約定如果擅自改變車輛用途導致保險事故發生，保險公司不承擔賠償責任。但是，在審判實踐中發現，會有部分車主擅自改變車輛用途，致使在理賠過程中發生阻礙。

    誤區四：未及時報案或謊稱保險事故原因

    保險法規定，投保人、被保險人、受益人知道保險事故發生后，應當及時通知保險公司；保險事故發生后，投保人、被保險人、受益人編造虛假的事故原因，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或給付保險金的責任。但是，在審判中發現，保險事故發生后，有些投保人（或被保險人、受益人）沒有及時通知保險公司，致使事故時間及損失難以確定；還有些投保人（或被保險人、受益人）為了獲得更多賠償，編造事故原因（例如將雙方交通事故說成單方事故），這些行為，都對順利理賠造成影響。(本文來源：北京日報)