長假期間意外出險索賠問題多多

    節前幾天，記者就見到有不少消費者趕在國慶前出手購車。可是，從節后歸來的多宗理賠案例中可以看出，多數消費者在匆忙選車時，過分關注車況，卻沒有重視過戶時的保險細節。結果，有些新手就因此蒙受了“意外”之失。趕在國慶長假前買車出行，本來是一件很開心的事情。但由于在保險手續問題上有所疏忽，恰恰又在半路上不慎發生意外，當找保險公司索賠時，卻遭遇一連串困擾。對此，業內專業人士指出，在購車時，除了對車況、欠費之類的常見問題要慎重對待之外，對如何購買保險也絕不可掉以輕心。

    續保時間差一天也會出問題

    案例回放：黎先生最近為自己100多萬元的卡宴續保，保險期間到今年9月29日截止。國慶前夕，黎先生的保險快要到期準備續保。當車險顧問詢問起投保日期時，黎先生因忘帶2009年保單，記不清到期日，于是就要求今年續保的起保日期從10月1日開始。投保后第二天，李先生約朋友自駕出游，可是在路上沒出市區，就發生了嚴重擦碰事故。這時，黎先生想到向保險公司報案，可一翻出保單卻發現，去年舊保單截至9月29日，新保單起保日期是10月1日，而出險時間恰好就在9月30日。

    與黎先生的情況相仿，車主何先生也對續保的時間差沒有什么概念。最近半個月一直在外地出差，而他的車險馬上就要到期了。因為身在外地，自己又不能親自去辦理，心想沒幾天就回廣州了，保險過期后再進行續保就得了。可是，剛好就在國慶期間，他與幾個朋友到附近辦事。結果在停車場，他的車輛被一輛新手駕駛的車輛碰撞，結果保險公司不予理賠。

    專家點評：有的車主意識到提前續保為汽車做好安全保障，但對投保日期相差一兩天卻感到問題不大。但一旦出事，吃虧的就是自己了。建議車主們在辦理續保手續時，一定要注意起保日期的連續性，續保前一定要確認保險到期日。以黎先生的續保時間為例，如果保險到期截止日是9月29日24點，那么續保的起保日期應從9月30日凌晨0點開始。

    而不能及時回當地投保的何先生，無法把握自己時間，也可以選擇自主性比較強的電話投保或網絡投保等遠程交易方式，否則，可能要冒“脫保”帶來的風險。

    車輛未年審

    導致理賠遭拒

    案例回放：趙先生趁著國慶七天長假駕車回湖北老家，不幸在途中發生追尾事故。由于趙先生是追尾一方，他要負責賠償對方的損失。于是，趙先生立即向保險公司報案并要求索賠，沒想到保險公司提出了拒賠。原來，趙先生的汽車應該是9月份年審，但他這段時間由于工作太忙，忘記了去補審，結果就在這段時間出事。

    專家點評：根據車險條款規定，保險只對合格、合法車輛生效。駕駛員沒有對車輛進行年審，所開的車輛屬于不合格車輛，保險公司有權拒絕車主的索賠要求。值得一提的是，還有一些因超出了保險約定的行駛區域或更換了約定駕駛人，在車輛賠付時免賠的情況。由于大部分車主對保險條款都不太熟悉，而且理賠手續相對復雜，因此，建議車主們在選擇保險公司時，嘗試選擇那些口碑較佳的專業代理機構。

    車輛在未過戶期間出事

    案例回放：國慶前三天，楊先生的朋友轉讓了一輛二手捷達給他，由于該車價格比市場更便宜，他也想趕在國慶前用車。

 當時，他只辦了基本的過戶手續，本來準備次日辦理車險過戶，但由于對方也趕在國慶前出國旅游，抽不出時間。楊先生急于在國慶長假用車，就將車險過戶程序拖到國慶后。可是事有湊巧，就在他偕一家人到江西自駕游期間，有一天出外用餐，可是飯后在停車位置發現自己的車子前車燈被撞，燈罩也被損壞了。由于找不到肇事者，他想直接找保險公司理賠。可是，由于保險還沒有過戶，因此，他這筆維修費用對方并不同意賠付。

    專家點評：這種情況多數發生在二手車交易過程中，通常，那些急于用車而且對保險過戶手續的細節并不了解的車主，最容易中招。

    在車輛轉讓后，由于原車主(即被保險人)對車輛失去了運行支配權和運行利益，保險利益也就隨之消失，保單即告失效。同時，車輛出事前，楊先生和原車主并沒有在保險公司辦理車險過戶手續，因此保險公司拒絕他的索賠請求，不足為奇。

    對此，一些保險界資深專家強調，購買二手車后，最好還是當場辦理保險過戶。如果該車在去年已購買了車險，且保險隨車轉讓，應注意要求賣車一方將保險單正本、保險證轉交給自己，同時要求到保險公司變更被保險人(簡稱過戶)或過戶后退保。一般情況下，過戶會更實惠一些。因為過戶后，二手車主可以接著享有此車的保險保障，直到保險期滿。

    車輛出險得不到足額賠付

    案例回放：孫小姐買了輛二手車，在假期中驅車出省游玩，途中卻不幸與別人的車輛發生了碰撞。當她找保險公司索賠時，得知只能得到一半的賠償。保險公司的理賠人員告訴她，因為她在購買二手車保險時，并沒有選擇新車購置價投保。同時，她被告知，由于修復時使用的是新零件而非舊零件，發生事故后，保險公司只能按與新車購置價的比例減除不足額投保部分。

    專家點評：這涉及到一個比例賠付的問題。所謂比例賠付，就是在車輛投保時，保額低于新車的購置價(即不足額投保)。如果車輛出險，保險公司就會按照保額與新車購置價的比例來計算賠款。

    比如說：孫小姐購買的二手車，投保金額為15萬元，若車輛意外受損，修理費用為2萬元，保險公司根據投保金額(15萬元)與新車購置價(設定30萬元)的比例來進行計算，可以得出：2萬元×15萬元/30萬元=1萬元。由此可以得出，實際賠付金額僅為1萬元。

    因此，專家建議，投保時如果按照新車購置價格來確定保額(即足額投保)，車主獲得的保障會大得多。無可否認，對于新車而言，因其投保時實際價值、出險時的實際價值與投保時的新車購置價基本一致，所以無論采取何種方式確定保險金額，全損、分損時計算賠償金額的基礎是一致的，均是新車購置價。

    但二手車則顯得相對復雜，當投保人選擇按投保時的新車購置價確定保險金額時，如果發生部分損失，被保險人只能得到保險限度內全部修理費用的賠償，但一旦發生全部損失，被保險人只能得到出險時實際價值的賠償，全損與分損時賠償數額計算基礎的不同，確實容易導致糾紛頻出。

    車上人員受傷

    醫藥費需自己掏錢

    案例回放：老張已經開車十多年，沒有出過什么大事故。

    天有不測風云，也合該老張倒霉。在此次國慶期間，他開車載著全家出去游玩。結果在半路上因為躲避一名橫過馬路的路人，不小心撞到路邊護欄上，車上人員均不同程度地受了輕傷。保險公司告訴他，車輛損失和護欄損失可以賠付，但受傷人員醫藥費不能賠付，理由是沒有投保車上人員責任險。

    專家點評：車險的兩個主險———車損險和三者險，都沒有涵蓋駕駛員責任，車主們應補充投保人身意外傷害保險或車上人員責任險。而包括老張在內的部分車主，一直以為投保了車損險、交強險、商業三者險以及不計免賠，應該就算“全保”了，發生事故后的所有損失均可通過保險公司賠付。

    其實，車損險只是針對車輛本身，而交強險和三者險則保障在事故中受傷害的第三方，車上乘坐人員不在這兩個險種的責任范圍內。車險條款中，有專為車上乘坐人員設計的車上人員責任險。老張雖然自恃車技過硬，但碰到意外事故，車上人員的醫藥費就要自己掏錢了。當初如果繼續投保這個險種，遇到類似這次的受傷事故，就可以得到理賠。(南方都市報)