對車險賠付率高的原因分析 承保把關不嚴

    近年來，隨著我國機動車社會保有量的迅速增長，機動車輛保險的規模不斷發展壯大，車險保費收入在財產險保費收入中占比呈現出越來越高的態勢。在業務增加、保費增長的同時，車險賠付率也呈直線上升，且仍有繼續上升的趨勢，車險經營效益持續下滑。

    車險賠付率持續上升，將直接影響財產保險公司經營成果。因此，在機動車輛保險業務中，堅持發展速度與經營效益并舉，加強經營管理，降低車險賠付率，不斷提高車險的經濟效益，始終是我國財產保險公司的工作重點。本文旨在剖析車險賠付率高的原因，以利業內探討解決問題的方案。

    （一）承保關口把關不嚴，承保效益降低

    承保管理是保險公司經營風險的總入口，承保質量如何，直接關系到公司經營的穩定性和經營效益的好壞。同時，也是一個保險公司經營管理水平優劣、員工業務素質高低的重要標志。目前，保險市場上的絕大部分保險主體都以大力追求經營規模、片面追求保費為目標，在保險市場主體不斷增加、保源有限增長、競爭激烈的情況下，各公司迫于業務壓力，展開非理性價格競爭，導致車險“高返還、高手續費、低費率”現象愈演愈烈。不僅增大了承保標的的風險系數，降低了臺均保費，同時，也給事后的理賠工作帶來諸多隱患，引發了可能產生的不必要的矛盾，使承保效益進一步降低。主要表現在以下幾方面：

    一是承保管理環節相對薄弱。長期的思維定勢，致使基層業務單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，這種思想普遍存在于各經營單位特別是基層單位。

    二是部分車輛“套用條款”現象屢禁不止。為了能“節省”保費，往往采取“套用條款”承保的行為，變相改變車輛使用性質，從而改變車輛條款適用類別。

    三是大多數基層業務人員沒有做到驗車承保，核保工作也基本上局限于要素核保。基層展業單位對驗車承保重視不夠、落實不利，有的對投保車輛根本不進行檢查驗車，而是片面輕信投保人的表述，而核保人員又無力顧及，造成諸多風險漏洞。

    （二）道路交通事故率不斷上升

    隨著各種車輛的日益增多，交通事故發生率大幅上升。近年來，隨著人民群眾生活水平的不斷提高和購買力的日益增強，有車族自2006年以來快速增加，機動車數量逐年增多。新手上道的越來越多，人們的交通安全意識普遍比較淡薄，致使交通事故頻繁發生。僅以人保財險哈爾濱市公司承保的車險為例，2007年，車險賠案為68091件，2008年，已增加到118388件。

    （三）人傷案件費用逐年攀升

    隨著國民經濟水平的不斷提高，在交通事故中涉及人員傷亡案件賠償費用逐年在增加，僅以黑龍江省賠償標準為例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年間分別增加了11％、12％、13％。醫療費用從2006年到2009年，增加了60％以上。人傷案件費用的增加，費率未做相應調整，是賠付率加大的一個重要原因。

    （四）車險理賠缺少大環境支持

    1.事故責任認定的不公平性

    交警對雙方責任界定時，都會將“車輛保險”因素考慮進去，對參加保險的車輛一方所劃定的責任比例往往按較大或按全部責任認定。

    2.保險欺詐行為屢禁不止，缺少相關部門支持

    一是機動車駕駛員安全意識淡薄，是造成交通事故多發的一個主要原因。據有關資料表明：司機酒后開車發生交通事故的可能性是平時的16倍，原本可以作為保險公司拒賠或扣減賠償責任的理由，但由于得不到相關部門的支持和認定，而不能付諸實施。部分肇事司機甚至觸犯了刑律，而不能得到及時應有的懲治，無形之中助長了部分司機違章行為的發生。二是對待保險欺詐行為打擊不力。盡管法律明確規定了保險欺詐的嚴重后果，但實際操作中對形形色色的保險詐騙行為往往沒有付諸實施，無形之中助長了保險詐騙案件的屢屢出現，嚴重威脅了保險公司賴以生存的環境。

    3.在交警部門調解或法院判定中，保險車輛所承擔的賠償比例失衡

    根據道路交通事故強制保險條款規定：被保險車輛在事故中有責的情況下，可在交強險有責限額內賠付。但是在實際調解過程中，有的交警部門對事故車輛在事故過程中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，也要求保險車輛進行全額賠付。特別是經過法院判決的一些交通事故賠償案件，保險車輛在事故中并非承擔全責的情況下，將超過交強險限額的部分，判定被保險車輛進行全額賠付。

    （五）現場查勘、定損和理賠環節存在風險漏洞

    1.現場查勘過程的粗放式管理

    諸多事故的第一現場查勘不力，導致事故損失過程模糊，損失結果不清，責任無法確認，給整個理賠操作帶來諸多隱患和不必要的麻煩。同時，也給公司帶來不應有的損失。如：第一現場查勘速度慢、跟進不及時，導致眾多事故現場的內容缺乏真實性；對涉及第三者車輛損失、財產損失和人員傷亡的事故過分相信交警做出的責任認定和處理結果，不能采取有效措施及時跟進。

    2.定損、報價環節缺乏必要的監督、制約機制

    由于承保車型多，配件進貨渠道不同，配件價格相差較大，造成缺乏相應的監督制約機制，存在諸多問題。比如：定損、報價工作盡管實行了電子化操作和管理，但由于數據信息的更換速度跟不上市場變化的需要，缺乏應有的真實性和權威性；少數定損、報價人員素質低，置公司利益于不顧，違背了職業道德，損害了保險公司的利益。

    3.4S店現象

    現在全國出現了大量4S店，其配件價格及工時價格大多高于別的廠家，但客戶卻信任4S店，這就增加了維修成本。正是因為存在這些明顯的不確定影響因素，導致賠付金額加大。

    4.理賠各環節之間缺少必要的溝通與監督

    查勘、定損、報價、理算、核賠環節是整個車險理賠過程的重要組成部分，它們內部各環節之間存在著有機的協調和統一關系，而不是相互獨立、各自為政的孤立存在。

    綜上所述，在機動車輛保險業務中，應建立新的車險業務發展戰略，加強車險經營管理。首先抓好承保管理工作，從源頭上控制風險，把住承保入口；建立驗車承保制度，提高甄別風險能力；選擇性承保風險。同時，大力加強理賠管理，把好理賠出口關，強化理賠管控，加強理賠專業化隊伍建設，提升客戶服務能力；加大車險事故查勘、定損力度，把好理賠第一關；加強人傷案件的管理，擠壓不合理賠付；加強對疑難案件調查、核實力度等手段，以達到有效降低車險賠付率的目的。來源：中國保險報