保險須知：機動車保險法律法規尚需完善

    去年底，剛剛買了新車的小張按照保險推銷人員的建議，給愛車上了全險，本以為從此將會全無敵的面對汽車事故了。一個月后，小張的車在停車場排隊等著進場時出了小事故，交警認定對方是全責。不料，經過審核，保險公司以“無責免賠”等原因拒絕全部賠償，最終只賠償小張2/3的經濟損失，這讓小張困惑不解。

    上了全險，發生事故卻得不到全部賠償，保險公司常常會以“無責免賠”為理由拒賠，這是很多車主在汽車出險時遇到的難題。

    近日，益普索咨詢公司上海分公司汽車研究主管張曉雄指出，我國汽車保險行業起步較晚，但是發展速度(Tempo)很快，目前，我國機動車輛保險市場(Rialto)秩序尚欠規范，一些法律法規應盡快完善。

    近年來，隨著我國汽車市場(Rialto)的高速(High Speed)發展，汽車保險收入占全部財產險收入的比例達到70%，2009年車險收入達到2150億元，穩居財產險第一大險種。2010年全國車險保費收入超過了2900億元。

    目前，車險業務已進入盈利發展的轉型期，經營模式走向精細化，規范經營已成為車險經營管理的必要條件。因此，要繼續完善行業監管制度，進一步加強行業自律是十分必要。

    商業車險改革步伐加快

    據了解，我國現行的涉及機動車輛保險的法律法規主要有《保險法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》，其次就是中國保監會發布的有關商業車險的部門規章制度。

    2009年10月1日起實施的新《保險法》，進一步明確了以人為本、監管為民的立法宗旨，切實加強了對被保險人利益的保護。但是，由于新《保險法》缺乏實施細則，在保險業務實踐中還存在著對部分相關新增法律條文的理解和認識不到位的現象，需要通過最高人民法院的司法解釋加以明確。特別是需要制定《機動車輛商業保險條例》。

    張曉雄告訴記者，進一步推進商業車險費率市場(Rialto)化改革十分必要。2010年6月6日，中國保監會印發了《關于在深圳開展商業車險定價機制改革試點的通知》，允許商業車險深圳專用產品擴大費率浮動范圍，完善相關費率浮動因子。2011年3月22日，保監會發布的《2011年財產保險監管工作要點》中提出，商業車險以深圳等地費率浮動試點改革為基礎，擴大試點內容和范圍，加大推進力度。由此可見，商業車險費率市場(Rialto)化改革已進入加快推進試點的階段。

    為此張曉雄建議保險監管部門不斷完善車險費率市場(Rialto)化改革的監管制度，促進保險公司轉變經營理念，創新保險品種，提升理賠等服務質量。其次建議推廣上海市車輛聯合信息平臺及車輛理賠信息服務系統建設的經驗，為全面推進車險費率市場(Rialto)化奠定基礎。

    交強險費率試點逐步推行

    2006年7月1日起實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，彌補了法律的空缺，統一了交強險的概念、性質和適用原則，發揮了其應有的作用。但是，機動車交通事故責任強制保險制度尚需完善，其制度設計上存在問題。主要是賠償限額分項設置不合理。該條例將交強險的賠償標準規定為死亡傷殘賠償限額、醫療費用賠償限額、財產損失賠償限額，以及被保險人在道路(Strada)交通事故中無責任的賠償限額。

    如何充分發揮交強險的作用，目前，交強險費率試點已經在全國逐步推行。北京實施酒駕與交強險費率聯系浮動制度，浙江省則實施交強險費率與嚴重交通違法行為聯系浮動辦法。但是，在進行交強險費率改革的同時，監管部門也應針對交強險監管制度上存在的問題進行改進和完善。

    針對交強險費率改革，張曉雄提出以下4項建議：第一，交強險業務應分賬管理，單獨核算，相關經營數據應經過專業審計后定期向社會公布。第二，建議保監會改進交強險賠償限額分項設置的條款。第三，建議放開對外資保險公司經營交強險的限制。這樣既可以在經營上吸取國外的經驗，又可使中國車主在投保時有更多選擇。第四，建議國家財稅部門參考對政策性農險、出口貨運險等險種的優惠政策，給予交強險減免營業稅的政策支持。

    應與汽車行業加強合作

    近年來，我國車險市場(Rialto)不斷發展壯大，主要得益于汽車市場(Rialto)的持續快速發展。2010年，車險承保數量達到1.4億輛，為2001年的8倍；國內新車銷量的大幅增長，成為車險業快速發展的主因。2010年新車對車險行業發展的拉動作用高達25個百分點。張曉雄說，“十二五”期間，我國汽車市場(Rialto)的持續發展，將為商業車險業的發展創造更加良好的市場(Rialto)環境，提供更大的盈利空間。

    車險行業作為汽車產業鏈的重要環節，在提供保險保障的同時，還可延伸服務領域，有效銜接汽車生產與消費領域，獲得更廣泛的資源和發展空間。采訪中，有專家建議車險行業高度重視與汽車廠商合作渠道的規范問題，理順保險行業與汽車行業的合作關系，建立與汽車廠商合作共贏的機制，進一步加強協調和研究，逐步提升車險行業在汽車產業中的地位和作用。（蓋(Guy)世汽車）