車輛出險(xiǎn)后，你被查勘員勸過(guò)銷案沒(méi)？

    寶來(lái)車主陳先生所買(mǎi)的商業(yè)車險(xiǎn)今年9月30日到期，就在9月28日這天，他還在為本保險(xiǎn)年度里理賠兩次還是三次糾結(jié)著——領(lǐng)了兩次賠款，全省商業(yè)車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)中卻顯示理賠三次。兩次和三次的區(qū)別是下一年度是否多掏10%的保費(fèi)。陳先生的煩惱源于今年1月9日聽(tīng)了保險(xiǎn)公司查勘員的一句勸。

    一次再普通不過(guò)的險(xiǎn)情——倒車撞了樹(shù)，定損550元

    今年1月9日，駕駛經(jīng)驗(yàn)不足半年的陳先生在倒車時(shí)不小心碰到了路邊的樹(shù)，車輛左側(cè)受損。這是陳先生在保險(xiǎn)年度內(nèi)的第二次出險(xiǎn)。陳先生第一時(shí)間打電話到保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司查勘員到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。

    據(jù)陳先生描述，查勘員到現(xiàn)場(chǎng)后，表示損失金額較小，為避免下一年度保險(xiǎn)費(fèi)用上浮，建議陳先生放棄索賠，自己修車。陳先生表示，因沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，他打電話到4S店咨詢，4S店報(bào)價(jià)600元，他自己也感覺(jué)金額較少，便給查勘員打電話表示放棄索賠。

    而據(jù)該保險(xiǎn)公司描述，查勘員第一時(shí)間查勘現(xiàn)場(chǎng)，定損550元，因損失較小，當(dāng)場(chǎng)勸陳先生為避免第二年保費(fèi)上浮，不報(bào)保險(xiǎn)，自己處理。但陳先生現(xiàn)場(chǎng)堅(jiān)決讓保險(xiǎn)公司賠付，保險(xiǎn)公司按正常理賠程序處理并結(jié)案。

    一場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)8個(gè)半月的紛爭(zhēng)——是索賠，還是銷案

    陳先生以為給查勘員打了電話表示放棄索賠，就算銷了案。而保險(xiǎn)公司則因陳先生當(dāng)場(chǎng)沒(méi)有表示放棄索賠，所以走了正常的理賠程序。

    陳先生說(shuō)，自己在4月份第三次出險(xiǎn)后，拿修車發(fā)票到保險(xiǎn)公司報(bào)銷時(shí)，才知道今年1月9日那次出險(xiǎn)并沒(méi)有銷案，自己也沒(méi)有領(lǐng)到賠款。他表示自己當(dāng)時(shí)打電話到客服進(jìn)行投訴了并要求銷案。

    可根據(jù)保險(xiǎn)公司給本報(bào)提供的書(shū)面回復(fù)描述，6月份，該公司客服回訪人員電話回訪時(shí)，再次提到損失較小，走保險(xiǎn)程序?qū)τ诒槐ｋU(xiǎn)人來(lái)說(shuō)不劃算，但陳先生仍然堅(jiān)持讓保險(xiǎn)公司賠付。該案件也只好進(jìn)入支付程序，等待陳先生提供維修發(fā)票和銀行卡號(hào)等支付信息。

    陳先生承認(rèn)，因工作繁忙，一直沒(méi)太在意，直到這幾天他要續(xù)保，到其他保險(xiǎn)公司詢價(jià)時(shí)才知道，1月9日那起小案件仍沒(méi)有被銷掉，在遼寧省商業(yè)車險(xiǎn)理賠查詢系統(tǒng)中，自己的車?yán)碣r三次，下一年度車險(xiǎn)保費(fèi)上浮10%。

    雙方各執(zhí)一詞，事實(shí)究竟是怎樣的，已經(jīng)無(wú)法還原。

    但必須承認(rèn)的是，現(xiàn)在，陳先生面臨雙重?fù)p失——因時(shí)間長(zhǎng)達(dá)8個(gè)半月之久，當(dāng)初想放棄索賠，沒(méi)有保留修車發(fā)票，無(wú)法到保險(xiǎn)公司報(bào)銷；因車險(xiǎn)理賠系統(tǒng)中理賠為三次，下一年度車險(xiǎn)保險(xiǎn)上浮10%。

    即便銷案成功，陳先生能得到實(shí)惠嗎？

    一個(gè)再普通不過(guò)的保險(xiǎn)案件，理賠金額只有550元，按正常程序的話，車主修車、報(bào)銷，保險(xiǎn)公司查勘、定損、支付，怎么會(huì)弄得如此麻煩？

    細(xì)心的讀者會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是保險(xiǎn)公司查勘員到現(xiàn)場(chǎng)查勘，還是保險(xiǎn)公司進(jìn)行電話回訪時(shí)，都告訴陳先生走保險(xiǎn)程序不劃算。

    有意思的是，在陳先生的車險(xiǎn)理賠案件中，即便保險(xiǎn)公司的勸導(dǎo)成功，陳先生當(dāng)時(shí)放棄了索賠，并且成功銷案，陳先生并不會(huì)得到任何實(shí)惠。

    根據(jù)遼寧省商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)原則，上一年度理賠1—2次，下一年度車險(xiǎn)費(fèi)率按照基準(zhǔn)費(fèi)率執(zhí)行，不做浮動(dòng)。陳先生今年1月9日是第二次出險(xiǎn)，也就是說(shuō)，在當(dāng)時(shí)的情況下，如果陳先生向保險(xiǎn)公司索賠，并不會(huì)增加下一保險(xiǎn)年度的保費(fèi)支出。

    假設(shè)陳先生當(dāng)時(shí)能“穿越”到今年4月份，提前知道了會(huì)發(fā)生的第三次事故，根據(jù)遼寧省商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)原則，上一年度理賠3次，下一年度車險(xiǎn)費(fèi)率在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上，上浮10%。據(jù)陳先生說(shuō)，他上一年度商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)支出不到5000元，如果下一年度仍按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)投保的話，商業(yè)車險(xiǎn)即便上浮10%，也只是多支出了500元。而1月9日保險(xiǎn)事故的定損金額為550元，陳先生走保險(xiǎn)程序，不但沒(méi)有損失，還會(huì)“賺”到50元。

    查勘員為什么要?jiǎng)窨蛻翡N案呢？

    沈城一家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，車險(xiǎn)理賠領(lǐng)域有個(gè)知名的“倒二八”現(xiàn)象，80%的案件為小案件，理賠金額占到賠款總額的20%，只有20%的案件案值較大，理賠金額占總金額比例為80%。9月28日，記者向多位出過(guò)小故事的車主進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，不少車主被查勘員不同程度地勸導(dǎo)過(guò)。

    車主常先生說(shuō)，在上一保險(xiǎn)年度，自己的車在停車場(chǎng)被惡意劃傷，報(bào)案后，保險(xiǎn)公司查勘員現(xiàn)場(chǎng)告訴他，走理賠程序不能全賠，還影響下一年度保費(fèi)支付，不如自己修車。臨走時(shí)查勘員還提醒他打電話到保險(xiǎn)公司銷案。修完車之后常先生才發(fā)現(xiàn)，自己修車不劃算了，一共掏了1200元，就算保險(xiǎn)公司給報(bào)銷七成840元，也能抵消下一年度保險(xiǎn)費(fèi)上浮的部分。“還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是，自打那次之后，為了維持下一年度保險(xiǎn)費(fèi)不上浮，有小剮蹭也都自己修了。”

    保險(xiǎn)公司為什么要?jiǎng)駥?dǎo)車主放棄走保險(xiǎn)程序呢？

    一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司沈陽(yáng)地區(qū)負(fù)責(zé)人透露，保險(xiǎn)公司的查勘員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，如果發(fā)現(xiàn)案值較小，會(huì)勸保戶放棄索賠，以避免下一年度保險(xiǎn)費(fèi)上浮。但是，除了為保戶節(jié)省保費(fèi)的目的外，勸導(dǎo)還有一個(gè)重要原因是，目前各家保險(xiǎn)公司對(duì)查勘員的內(nèi)部考核非常嚴(yán)格，比如要求查勘員在24小時(shí)之內(nèi)要上傳資料，3天之內(nèi)結(jié)案等等，如果沒(méi)有按公司要求完成任務(wù)會(huì)被罰款。也就是說(shuō)，如果不走保險(xiǎn)理賠程序，保險(xiǎn)公司省了錢(qián)，查勘員省了事。

    【有一說(shuō)一】

    別讓理賠次數(shù)綁架“保險(xiǎn)精神”

    當(dāng)然，不能否認(rèn)保險(xiǎn)公司的好意，如果保險(xiǎn)案值為100—200元的小案件，恰逢保險(xiǎn)年度臨近尾聲，之前沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)，自己也有信心保證保險(xiǎn)年度內(nèi)不會(huì)再次出險(xiǎn)，還是車主自己掏腰包修車劃算。

    但如果個(gè)別現(xiàn)場(chǎng)查勘人員，以為車主著想的名義，打著來(lái)年保費(fèi)上漲的旗號(hào)，不分青紅皂白地勸車主自己花錢(qián)修車，就不厚道了。

    保險(xiǎn)的最大功能是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生是未知的，理性地說(shuō)，誰(shuí)也無(wú)法預(yù)知道路交通事故風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生次數(shù)，當(dāng)然誰(shuí)也不愿意發(fā)生事故。車主買(mǎi)了商業(yè)車險(xiǎn)，無(wú)非想轉(zhuǎn)移在交通事故中遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，獲得保障。從這個(gè)角度說(shuō)，出了險(xiǎn)，車主自己承擔(dān)，也就失去了商業(yè)保險(xiǎn)的基本意義。“保險(xiǎn)精神”，有被出險(xiǎn)理賠次數(shù)綁架的嫌疑。（沈陽(yáng)日?qǐng)?bào)）