夏季車險應注意 解析涉水險與自燃險

　　夏天到了，在這個“水火交融”的季節里，汽車容易發生兩種因為天氣引發的事故：車輛被水淹和自燃。保險公司針對這兩種意外推出了相應的涉水險和自燃險兩個險種。我們應該怎么上這兩種保險？如果真出了事兒如何進行索賠？就此編輯搜集了一些關于上面兩個險種的疑問，采訪了平安車險理賠專家，為您選擇附加險提供參考。

　　●涉水險——

　　定義：涉水險顧名思義是保障汽車被水淹后造成損失的保險。也被稱為“發動機特別損失險”，都是一個意思，只是各個保險公司叫法不一樣。它是車損險的一項附加險，除了車輛其他損失外，可對涉水造成的發動機的損壞進行單獨賠付。

　　大多數車主都會投保車損險，只要不是發動機被淹受損，都屬于車損險的理賠范圍。但如果發動機進水受損，只有投保了涉水險的車主才能獲得賠償。很多車主困惑的問題是，在購買了“全險”遇到涉水現象無法得到理賠，這是因為所謂的全險普遍說的是所有的主險，而附加險需要另外購買。

　　如果購買了涉水險，什么樣的損失才能由涉水險賠付？

　　日常生活中常見的水淹車案例有以下幾種：1、下雨造成的水淹2、車輛掉入水中3、車輛停在地下車庫等地方被水淹沒。所以建議常駐雨水較多城市的朋友購買一份涉水險，有備無患，畢竟發動機維修不是個小開銷。

　　什么情況下保險公司會拒賠涉水險？

　　有一種情況即便是涉水行駛而造成的發動機受損，涉水險也是不賠付的，這就是“二次打火”。許多車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動發動機，這對發動機來說無疑是“雪上加霜”，因為在水中強行啟動會，不可被壓縮的水會將氣門和活塞連桿系統頂壞。此類人為失誤造成的損失，各家保險公司都有權利拒絕賠償。

　　二次點火或沒購買涉水險，是否無法得到任何賠付？

　　這里請放心，如果真的是由于人為操作導致的發動機報廢，也只是得不到涉水險的賠償金，因為涉水險僅僅針對發動機因為進水后造成的損失，而車輛因為涉水后造成的其他損失(比如電路的更換、內飾部分的更換和拆裝等產生的費用)由車損險進行相應的賠付。另外，如果車輛在停止狀態被水浸泡，一般不會造成發動機損壞，發動機以外的水淹損失都可以由自己的車損險進行賠償。

　　出現涉水后怎么處理？

　　車輛一旦遇到水淹熄火的情況，應當保持冷靜，觀察一下車頭的水深，如果水已經淹到了進氣口的位置那么千萬不要嘗試再次點火，這個動作會導致保險拒賠。正確的做法是下車到安全的地方等待救援。如果積水很深，打開車門窗時水會迅速灌入，所以應在下車前收集好車上的重要物品，特別是手機和證件。很多保險公司都有免費救援服務，可以視情選擇。我們了解到平安還針對車輛涉水等理賠維修案件提供快賠服務，也就是先賠付，再修車，查勘員將首先在現場收集客戶理賠資料影像件，當案件核損通過并在修理廠確認車輛維修方案后，保險公司即刻啟動賠款支付程序。

　　涉水險什么價格？

　　首先涉水險是車損險的附加險，如果沒有購買車損險是不能單獨購買涉水險的，車價越高，相應的保費也越貴。在擁有車損險的前提下，涉水險的保費是車損險的5%。如果按照一輛售價15萬元的家用車為例，這輛車的涉水險大概在100元左右。下面是從平安保險公司采集的不同級別車型的涉水險價格：

　　不同級別涉水險保費價格舉例參考車型舉例1.4TSI自動時尚型TFSI標準型S300L尊貴型保險公司承保價15.08萬元40.00萬元99.80萬元車損險保費1890元4330元10186元附加涉水險保費94元217元509元數據來源：平安車險直銷平臺新車報價

　　注：以上表格中的承保價是由保監會統一規定的，普遍比新車官方價格略低。

　　雖然發生涉水的概率在交通事故中占得比例很小，但一旦發生損失就小不了。從保費方面來說，相對于個級別車型的車損險費用來說，附加的涉水險價格只是很小一部分。對于20萬元之內的家用車來說，大約每年100元左右的事兒，對于發動機動輒上萬元的維修費來說，這個投資還是值得的。

　　什么是“不計免賠條款”？

　　想得到全額賠付，除了車損險和涉水險之外，還必須購買車損險不計免賠條款和附加險不計免賠。因為車損險的免賠額為20%，車損險附加險的免賠額為15%，如果沒有購買以上兩款“不計免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對免賠部分就只能車主自掏腰包了。

　　很多車主對比種條款設計表示不理解，據相關保險學者介紹，保監會如此制定不計免賠條款，正是出于對公平性的考慮，因為部分老司機事故幾率低，希望使用到更低費率的保險產品，增加“不計免賠條款”使得保險資費變得更加靈活，適應多方需求。

　　可不可以在雨季前單獨增購？

　　涉水險作為車損險的附加險，在購買時間上是比較靈活的，可以在隨時增購，保險公司會從加保之日起計算保費。省錢小技巧：如果您所常駐城市經常下雨，在夏天雨季到來之前購買涉水險即可，保費從投保之日次日0時生效。但這里要注意的是，臨時加保需要到投保時的渠道進行購買，例如之前是通過4S店購買的還需要到4S店增購涉水險，之前通過電話車險購買，可以再次通過電話車險購買。