“一壓一保”留住車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)春天

 要規(guī)模，還是要利潤，始終讓財(cái)險(xiǎn)公司傷透腦筋。

　　夏實(shí)

　　2010年，對(duì)于上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)而言，無疑是一個(gè)春天，虧損多年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)終于迎來了承保盈利與保費(fèi)增長的 “量?jī)r(jià)齊升”。上海車險(xiǎn)保費(fèi)過百億，同比增長28.55%。若剔除某老牌產(chǎn)險(xiǎn)公司年末準(zhǔn)備金調(diào)整因素，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)承保利潤將過億。

　　跨入2011年，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)卻如同多變的氣候。車市銷售下滑和車險(xiǎn)保費(fèi)充足度上升利好消化殆盡，使車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)的高增速戛然而止。手續(xù)費(fèi)行情的不斷攀升令盈利空間近乎“微利”的車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)重新面臨虧損的危險(xiǎn)。

　　上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)怎么了？上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)怎么辦？

　　在討論上述問題之前，需先來關(guān)注兩個(gè)數(shù)據(jù)。一是“51”，即上海財(cái)險(xiǎn)公司突破50大關(guān)，達(dá)到51家。二是“2.88%”，即新設(shè)財(cái)險(xiǎn)公司來勢(shì)洶洶， 4家新財(cái)險(xiǎn)公司在前5個(gè)月一舉拿下上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)份額2.88個(gè)百分點(diǎn)。

　　明眼人或許已經(jīng)從這些數(shù)據(jù)中找出了問題的答案。其一，盈利讓車險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為眾多財(cái)險(xiǎn)公司追逐的 “香餑餑”。年初，各家財(cái)險(xiǎn)公司紛紛調(diào)高2011年車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)劃，加大資源投入。其二，車險(xiǎn)增量業(yè)務(wù)減少，保險(xiǎn)主體激增，加劇市場(chǎng)(Rialto)競(jìng)爭(zhēng)。新車銷售下滑，使得車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)這塊 “蛋糕”無法做大，分羹者卻日益增多。財(cái)險(xiǎn)公司只能通過爭(zhēng)搶其他公司的業(yè)務(wù)來擴(kuò)大自身的份額。其三，新財(cái)險(xiǎn)公司 “動(dòng)物兇猛”，迫使大公司 “奮起反擊”。前5個(gè)月，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)規(guī)模排名前5位的公司呈現(xiàn)出市場(chǎng)(Rialto)份額 “4降1升”格局。大公司的忍耐限度已接近臨界點(diǎn)。其四，中介機(jī)構(gòu)在此輪財(cái)險(xiǎn)公司 “手續(xù)費(fèi)比拼”中起到了 “推波助瀾”的作用。一些自詡 “汽車服務(wù)專家”的代理公司手握客戶資源，待價(jià)而沽，時(shí)不時(shí)撩撥財(cái)險(xiǎn)公司那顆 “驛動(dòng)的心”，以達(dá)到手續(xù)費(fèi) “沒有最高，只有更高”的目的。

　　正是上述4點(diǎn)造成了2011年上半年上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)的暗潮涌動(dòng)，而這僅僅是開始。 “山雨欲來風(fēng)滿樓”，更大的一場(chǎng)暴風(fēng)雨(Tempest)正在醞釀之中。那么，如何才能留住上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)的春天， “攬狂瀾于既倒，扶大廈于將頃”呢？

　　筆者以為，此時(shí)此刻，自律必然被他律所取代，需要監(jiān)管部門 “該出手時(shí)就出手”。對(duì)于監(jiān)管手段，筆者的建議是四個(gè)字——“一壓一保”。

　　所謂 “一壓”，即控壓車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)手續(xù)費(fèi)成本。監(jiān)管部門可以通過準(zhǔn)確測(cè)算，合理確定中介成本上限。根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)份額不同，實(shí)施梯度分級(jí)的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn) （上限）。舉例來說，經(jīng)測(cè)算，中介成本上限為18%，該比例可確定為小型財(cái)險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)支付上限；中型財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上下降3個(gè)百分點(diǎn)，支付上限為15%；依此類推，大型財(cái)險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)支付上限為12%。

　　此舉可以取得一舉三得的效果。首先，合理的手續(xù)費(fèi)成本能平衡財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介之間的利益關(guān)系。其次，梯度分級(jí)的手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)可保障中小型財(cái)險(xiǎn)公司的生存空間。第三，財(cái)險(xiǎn)公司，尤其是大型財(cái)險(xiǎn)公司將有更多的中介成本被節(jié)約下來投入服務(wù)建設(shè)，提升服務(wù)能力，真正達(dá)到回饋客戶的效果。

　　所謂 “一保”，即保障上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)盈利。乍一看，這似乎有些 “天方夜譚”的味道。盈利如何能夠被保障？其實(shí)，盈利與否恰恰最應(yīng)該成為監(jiān)管工作圍繞展開的核心問題。當(dāng)前，由于監(jiān)管資源的稀缺，監(jiān)管部門安排檢查對(duì)象一般采取 “預(yù)算制”或 “舉報(bào)制”兩種方式。前者是根據(jù)一定的規(guī)則制訂全年檢查計(jì)劃，如市場(chǎng)(Rialto)份額、企業(yè)性質(zhì)等。后者是根據(jù)市場(chǎng)(Rialto)主體行為優(yōu)劣確定重點(diǎn)檢查范圍。不過，兩者均具有相當(dāng)?shù)碾S機(jī)性，容易使部分財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)生僥幸心理。他們認(rèn)為，上海市場(chǎng)(Rialto)有這么多家財(cái)險(xiǎn)公司，監(jiān)管部門一定查不過來，檢查不一定會(huì)輪到自己，因此可能選擇鋌而走險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)(Rialto)。

　　但是，假如以 “車險(xiǎn)虧損公司”為監(jiān)管檢查的必查重點(diǎn)，那么這些試圖以抬高手續(xù)費(fèi)成本來爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司在行動(dòng)之前，一定會(huì)思考高投入能否帶來利潤。否則，一旦產(chǎn)生虧損，勢(shì)必招致異常嚴(yán)厲的監(jiān)管懲罰，如罰款、停止業(yè)務(wù)、撤銷高管職務(wù)等。這樣將引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司理性經(jīng)營，減少不惜代價(jià)、盲目抬高手續(xù)費(fèi)成本的行為，進(jìn)而維護(hù)上海車險(xiǎn)市場(chǎng)(Rialto)整體盈利的良好發(fā)展形勢(shì)。

　　或許，有人會(huì)不屑一顧，認(rèn)為通過嚴(yán)苛的監(jiān)管手段來管理市場(chǎng)(Rialto)是一種低層次、非市場(chǎng)(Rialto)化的行為。在此，筆者想借用張維迎在其 《市場(chǎng)(Rialto)的邏輯》一書中的一句話：所謂市場(chǎng)(Rialto)，就是好壞由別人說了算，而不是你自己說了算的制度。同理，監(jiān)管手段，本身也無高低之分，而是由其效果的優(yōu)劣所證明。那么，什么才是好的監(jiān)管效果？筆者覺得有兩條簡(jiǎn)明標(biāo)準(zhǔn)：一為顧客滿意，二為企業(yè)賺錢。這才是推動(dòng)行業(yè)和諧，市場(chǎng)(Rialto)進(jìn)步的根基所在。(解放日?qǐng)?bào))